广东阳江市小额贷款工作调研

2012年04月16日16:05  来源：中国妇女网

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　　农村妇女小额担保贷款工作不仅是推动妇女创业就业的民生工程，更是维稳定、促和谐的民心工程。为进一步解决妇女创业和扩大生产过程中的资金瓶颈问题，帮扶妇女发展生产、增收致富，阳江市妇联积极争取市委、市政府的支持，坚持立足市情，试点先行，全面推进的原则，推动农村妇女小额担保贷款工作向纵深发展。到目前为止已形成了"政府搭台，银行推动，市场运作"的良好工作机制，为阳江市妇女“得实惠、普受惠、长受惠”奠定了坚实的基础。

　　一、妇女小额担保贷款发放情况

　　阳江市地处粤西欠发达地区，人口275.67万，农业人口175.9万，妇女占总人口的46.80%，占农业劳动力的40%.据不完全统计，全市有贷款需求妇女5011人，贷款需求量达26010多万元。到目前为止共有56名妇女获得贷款，贷款金额313万元，全部纳入市、县两级财政贴息。

　　二、主要做法及成效

　　一是领导重视，组织到位。市妇联高度重视妇女小额担保贷款工作，把此项工作作为妇联的一项民心工程来抓，作为把妇联建设成为坚强阵地和温暖之家的重要举措来实施，努力做到领导重视，组织到位。自省妇联关于开展妇女小额担保贷款工作的有关文件下发后，市妇联迅速行动，认真做好调研摸底工作，多次组队深入县（市、区）了解农村妇女创业、增收致富和农村妇女小额贷款的需求情况，实地察看巾帼创业示范基地，认真了解申贷妇女的基本情况，确保符合条件的妇女获得发展资源，向全市农村妇女发放小额担保贷款调查表15000多份，全面了解农村创业妇女家庭经济状况、人力资源、思想观念、发展意愿、信贷程度，掌握农村妇女贷款意向。积极联合财政、人社、金融等部门就如何结合实际，如何开展好妇女小额担保贷款工作多次召开协调会，并经过反复酝酿出台了成立由财政、人社、邮政银行、妇联等多个部门联合印发的《阳江市妇女小额担保贷款活动方案》（阳财社〔2011〕155号），并先后三次联合发文，成立专门领导小组，确保此项工作到部室到个人，做到专人负责专人跟进，同时明确各部门职责，工作目标、贷款对象、条件、用途，贷款金额和利率，建立运作模式和奖励制度，规范贷款发放和管理程序。规定凡申贷妇女要填报《阳江市妇女申请政府扶持小额贷款申请表》，按程序申批。个人贷款最高额度为人民币8万元，合伙经营贷款最高额度为人民币10万元。

　　二是广泛宣传，培训到位。为扩大政策的知晓度，市、县（区）、乡镇（街道）三级妇联认真组织开展系列宣传活动，通过会议、信息、媒体、培训、咨询等方式多渠道多形式广泛宣传，使妇女小额担保贷款政策深入人心。印发小额担保贷款宣传单、购物袋共3000多份，在电视、报纸、网络上宣传相关政策和知识，在"妇女之家"、"妇女学校"等地方设立咨询点、组织社区妇联和咨询点工作人员在辖区逐户走访，详细地为有申贷需求的农村妇女就创业小额担保贷款有关政策和小额担保贷款的申请条件、所需手续、操作程序等问题提供答疑解惑服务，积极引导有致富愿望的妇女抢抓机遇，积极申请，争取项目，努力使这项惠民政策在更大范围、更广领域帮助更多的妇女实现创业就业。阳江市还把妇女培训与小额贷款工作有机结合起来，组织发动有贷款意向的妇女参加创业培训班，把有创业意愿的妇女"带上路"，进一步提高农村妇女的整体素质，提高农村妇女驾驭市场和自主创业的能力。于2011年初与市人社局在省巾帼创业示范基地——阳西县程村镇红光村联合举办市妇女创业培训班，158名妇女喜获由劳动和社会保障部认证的SYB创业培训合格证书，并规定农村妇女可以凭创业培训合格证书优先申请小额担保贴息贷款。

　　三是健全机制，服务到位。为确保贷款"贷得出、收得回、见成效"，市妇联与各相关部门各司其责，通力合作，做到健全机制，服务到位，做到承贷户家庭情况清、贷款项目清、贷款数额清，还贷能力清，确保项目顺利开展，到目前为止，到期还款户口回收率达100%.第一是做好贷前审核。阳江市各级妇联深入城乡一线，对有贷款需求的妇女进行调查登记，建立台账，并实行规范化、动态化、信息化管理，促使符合条件的妇女优先获得发展资源。并组成由妇联、经办银行、人社、财政等单位专业人士组成项目评审小组，依托县、镇、村三级组织网络，认真、反复审核每一笔贷款材料，联手把好贷前审核关，在审核过程中做到家庭情况清、贷款项目清、经营情况清、贷款额度清、还贷能力清。第二是做好贷中跟踪引导。在贷款发放中市妇联加强引导，严格按照妇女个人自愿申请、村（社区）及乡镇政府逐级推荐、由妇联、人社局、财政部门初步审核后交经办银行审核放款的程序进行；同时，加强贷款跟踪管理，确保贷款用于生产，督促贷款妇女及时还贷。第三是做好贷后规范管理。市县两级经办银行与财政部门签订小额担保贷款协议书。制定《妇女创业贷款业务操作规程》、《妇女创业贷款业务管理指引》，明确管理要求，加强风险防范，保证业务操作规范化、合理化，管理流程化和技术专业化，从根源上杜绝了小额贷款出现呆帐、坏帐现象，预防出现逃逸等不良行为。本市制定的贷款流程得到了省人社厅的充分肯定，并向全省推广。第四是做好督导检查。联合财政、人社等部门建立对贷款使用情况的跟踪、监督机制，定期或不定期开展督查工作，对贷款妇女的经营项目、从事产业及时进行跟踪监督，定期回访，确保资金用于产业开发和经营项目，积极督促贷款妇女定时定额还贷。第五是做好典型示范。市妇联根据贷款妇女家庭经济、产业发展、资金需求以及诚信状况，采取个人担保和联保形式，坚持走"以点带面，全面推进"的路子，实现应贷尽贷。市妇联把阳西县程村镇红光村作为小额贷款重点打造的示范点，向红光村23名妇女发放了115万元的贷款。各县（市、区）也抓好示范点工作：阳春市以春城镇为示范点，向发展药业项目的妇女发放贷款；阳东县以大八镇为示范点，首批向3户联保户贷款24万元；阳西县根据当地经济特色，主要对养蚝专业户进行政策倾斜。目前，阳江市以点带面、整体推进的妇女小额贷款工作发展态势已形成，共有56名妇女获得贷款，贷款金额313万元，全部纳入市、县两级财政贴息。到期还贷的海陵区的周美兰等3户在小额贴息贷款的帮助下，度过了资金短缺的难关，实现了创业致富的愿望。

　　三、开展妇女小额担保贷款工作的优势及有利条件

　　一是挑选了好的合作银行。为了进一步做好妇女小额担保贷款工作，阳江市妇联在挑选合作银行上下足了功夫，在走访全市各大商业银行的基础上，从基准利率上浮、手续费、网点设置、还息优惠等各方面综合分析各大商业银行的利弊后，选择了邮政储蓄银行为合作银行。邮政储蓄银行具有资金雄厚，还贷利率相对低，网点遍布各个乡镇、村（居）、社区等优点，有申请贷款意向的妇女可以足不出村便完成贷款手续，同时为了进一步方便妇女申请小额贷款，邮储银行免除小额贷款的他项权登记证管理费、评估费、手续费，并在此基础上进一步简化贷款手续，使贷款款项能及时发送到申请人手中，确保所申请款项能及时用于生产。与些同时邮储银行还规定能按期还款还息的申请人，还可减免一个月的利息等优惠。下一步本市邮政银行将向省行申请降低下浮利率，为妇女群众提供更优惠条件。

　　二是形成了好的社会氛围。自2010年阳江市正式启动农村妇女小额担保贷款工作以来，阳江市各级妇联把开展好农村妇女小额担保贷款工作作为妇女得实惠、普受惠、常受惠的一项民生工程来抓，充分利用广播电台、电视台、阳江日报等媒体，大力宣传妇女创业小额担保贷款的政策、对通过成功申请小额担保贷款成功创业的妇女典型进行专题采访；以工作简报、信息交流、印发宣传单等多种形式宣传妇女小额担保贷款工作，有效地激发妇女通过贷款创业的热情。在全市上下形成了农村妇女积极了解小额担保贷款，主动参与小额担保贷款的良好氛围。同时，注重发挥好先进示范、典型引路的作用，把阳西红光村的成功经验向全市推广。

　　三是存在较大的刚性需求。阳江地处于粤西欠发达地区，下辖江城、阳春、阳东、阳西、海陵、高新6个县（市、区），存在着大量从事农、林、牧、渔业小规模种养殖和加工、家庭作坊等的农村女性。小规模种养殖和小作坊的模式决定了农村妇女对小额担保贷款存在着很大的刚性需求，往往是一笔小额担保贷款便可帮助从事生产的农村妇女摆脱突发性的资金困境，在生产资金周转方面起着很大的作用。据统计，有申请小额担保贷款意向的5011人，但成功获得申请的女性只有56人，由此可见阳江市的刚性需求还是很大。

　　四、存在问题

　　一是工作开展不平衡问题。目前阳江市妇女小额担保贷款工作仍处于以点带面推进状态，各地各县（市、区）开展此项工作出现不平衡，比如阳西去年就有23户贷了115万元，江城区和高新区比较少，甚至有的季度上报为零。二是部分乡镇妇联干部对推进妇女小额担保贷款工作信心不足，存在畏难情绪，怕风险、怕麻烦，这些想法在一定程度上制约了当地妇女小额担保贷款工作的开展。

　　二是财政贴息资金有限。据调查显示，妇女小额担保贷款需求量较大，尤其是农村妇女需求量更大。按规定发放妇女小额担保贷款需要地方财政提供一定的贴息资金。但由于地方财政相对困难，远远满足不了妇女对贷款的实际需求。这样，直接制约了妇女小额担保贷款工作的覆盖面。

　　三是农村妇女、特别是农村特困妇女贷款依然艰难。农村妇女、特别是特困妇女，因为自身的贫困，技术缺乏，难以找到担保主体而无法申请贷款，导致部分有贷款意愿的妇女只好"望贷兴叹".四是贷款期限较短影响产业的持续发展。由于贷款期限短（最长一年），贷款农户产业发展刚刚起步，效益还不明显，就面临着偿还贷款，这在一定程度上影响了广大妇女的进一步创业的主动性。

　　五、几点建议

　　一是加大小额担保贷款力度。继续加大领导重视力度，加大政策倾斜力度，把小额担保贷款作为2012年市妇联工作重点。

　　二是加大贴息基金注入力度。希望省妇联能给予一定的贴息资金支持，最大限度地落实本市财政对妇女小额担保贷款的配套资金，落实全额贴息，帮助具备贷款条件的城乡妇女获得小额担保贷款支持，努力实现做到应保尽保、应贷尽贷、应贴尽贴。

　　三是大力提升妇女的创业素质。加大培训力度，对有创业就业意愿的妇女进行观念教育，调动妇女创业就业的积极性、自觉性和主动性，激发他们的创业热情，坚定创业信心。

　　四是配合经办银行积极向上级部门申请，尽一步降低贷款利率，为广大妇女创业提供优惠条件。

（责任编辑：闫妍、邓志慧）